On consid\u00e8re g\u00e9n\u00e9ralement que l’apport est obligatoire pour contracter un pr\u00eat immobilier. L’une des premi\u00e8res questions que vous posera votre banquier sera effectivement : avez-vous un apport ? L’autre question qui suit sera bien s\u00fbr : \u00ab \u00c0 combien s’\u00e9l\u00e8ve-t-il ? \u00bb. <\/p>\n\n\n\n
Syst\u00e9matiquement demand\u00e9 par les banques, l’apport pour le financement d’un bien immobilier n’est pourtant pas obligatoire l\u00e9galement.<\/strong> Ce sont bien les \u00e9tablissements pr\u00eateurs qui consid\u00e8rent l’apport comme n\u00e9cessaire. \u00ab L’apport personnel dont vous disposez est un \u00e9l\u00e9ment-cl\u00e9 de votre dossier de cr\u00e9dit. Plus il sera \u00e9toff\u00e9, meilleures seront vos chances d’obtenir un bon taux de cr\u00e9dit. Votre banque appr\u00e9ciera la qualit\u00e9 de votre dossier en fonction de cet \u00e9l\u00e9ment. Le fait d’avoir un apport prouve que vous avez \u00e9t\u00e9 capable de pr\u00e9parer votre acquisition \u00bb, indique par exemple le Cr\u00e9dit Agricole. <\/p>\n\n\n\n Reste que certains emprunteurs ne poss\u00e8dent pas d’apport personnel <\/strong>ou ne souhaitent pas investir tout ou partie de leur \u00e9pargne dans leur projet immobilier.<\/p>\n\n\n\n Alors, est-il r\u00e9ellement possible d’obtenir un pr\u00eat immobilier sans apport ? Cette mission, jug\u00e9e impossible il y a quelques ann\u00e9es, semble d\u00e9sormais possible pour certains dossiers et pour certains types d’emprunteurs. <\/p>\n\n\n Un apport personnel est une somme d’argent<\/strong> investie directement par un particulier dans son projet d’achat immobilier. Cette somme est donc d\u00e9tenue par le particulier avant de contracter le cr\u00e9dit : elle peut provenir du fruit de son \u00e9pargne, d’une donation ou encore d’un h\u00e9ritage. <\/p>\n\n\n\n Montant g\u00e9n\u00e9ralement chiffr\u00e9 en pourcentage du montant global du pr\u00eat, l’apport couvre souvent une bonne partie des frais annexes de l’achat du bien, comme les frais d’agence, les frais de notaire ou les \u00e9ventuels frais de dossier. <\/p>\n\n\n\n Par exemple, dans le cas de l’acquisition d’un bien immobilier affich\u00e9 \u00e0 150 000\u20ac, des frais de notaire s’\u00e9l\u00e8veront \u00e0 hauteur de 12 000\u20ac ; soit un emprunt total de 162 000\u20ac. Si l’emprunteur poss\u00e8de un apport personnel correspondant \u00e0 10% du montant total du pr\u00eat (soit 162 000 x 10% = 16 200\u20ac), le montant qu’il lui reste \u00e0 emprunter sera de 162 000 \u2013 16 200 = 145 800\u20ac. <\/p>\n\n\n\n Avec l’exemple ci-dessus, on observe bien la m\u00e9canique de l’apport : c’est une somme d’argent qui rentre \u00ab directement \u00bb dans les caisses de la banque et qui permet de r\u00e9duire le montant total du pr\u00eat<\/strong>, donc \u00e0 all\u00e9ger sensiblement l’engagement financier consenti par l’\u00e9tablissement pr\u00eateur. Outre son int\u00e9r\u00eat financier, l’apport est un excellent signal envoy\u00e9 \u00e0 votre banquier. Cette somme permet notamment de prouver votre capacit\u00e9 d’\u00e9pargne<\/strong> : intrins\u00e8quement, l’apport dit que vous savez tenir vos comptes et mettre de l’argent de c\u00f4t\u00e9 ! <\/p>\n\n\n\n C’est un crit\u00e8re particuli\u00e8rement important pour un \u00e9tablissement qui va vous pr\u00eater plusieurs dizaines voire centaines de milliers d’euros que vous devrez \u00eatre en capacit\u00e9 de rembourser mensuellement ou trimestriellement ! Mieux vaut alors \u00eatre vu comme un bon gestionnaire de votre argent\u2026 Cela vous aidera \u00e9galement \u00e0 obtenir des conditions de cr\u00e9dit satisfaisantes. Notons que l’apport personnel fait partie des points importants \u00e0 cocher pour remplir le \u00ab profil id\u00e9al \u00bb extr\u00eamement appr\u00e9ci\u00e9 par les banques. <\/p>\n\n\n\n L’apport personnel fait donc office d’une garantie tr\u00e8s qualitative pour les banques : elle diminue le risque financier<\/strong>, prouve la bonne tenue de vos comptes et votre capacit\u00e9 personnelle \u00e0 g\u00e9rer votre argent comme \u00e0 \u00e9pargner. <\/p>\n\n\n\n \u00c0 l’inverse, un emprunt sans apport personnel peut soulever quelques questions : pourquoi n’a-t-il pas d’apport ? Est-ce parce qu’il g\u00e8re mal son argent ? Est-il souvent \u00e0 d\u00e9couvert ? Ne pas avoir d’apport personnel va donc pousser les \u00e9tablissements pr\u00eateurs \u00e0 observer davantage la tenue de vos comptes et vos d\u00e9penses personnelles. <\/p>\n\n\n\n Cependant, il est aujourd’hui possible d’emprunter sans apport mais uniquement selon le profil et le projet. Il faut bien entendu que d’autres garanties interviennent et que les caract\u00e9ristiques de votre profil emprunteur soient suffisamment positives ! Le fait de ne pas poss\u00e9der d’apport personnel va en effet pousser la banque \u00e0 scruter attentivement tous les autres points de votre dossier, notamment ceux qui concernent votre situation professionnelle<\/strong>.\u00a0<\/p>\n\n\n\n Pour mettre toutes les chances de votre c\u00f4t\u00e9, soyez transparent et organis\u00e9. Montez un dossier complet et exhaustif avec toutes les pi\u00e8ces requises : relev\u00e9s de compte, bulletins de salaire, avis d’imposition, etc. En effet, le s\u00e9rieux de votre d\u00e9marche et de votre projet passe par un dossier constitu\u00e9 selon les r\u00e8gles.\u00a0<\/p>\n\n\n\n N’essayez pas de cacher d’\u00e9ventuels points n\u00e9gatifs ou une situation professionnelle instable.\u00a0<\/p>\n\n\n\n L’absence d’apport personnel n\u00e9cessite donc de montrer quels sont les autres atouts de votre dossier. <\/strong>Ceux-ci sont immuables et, cette fois-ci, tout \u00e0 fait indispensables : <\/p>\n\n\n\n Pour prouver un peu plus la cr\u00e9dibilit\u00e9 de votre projet immobilier, vous pouvez dresser un premier plan de financement \u00e0 pr\u00e9senter \u00e0 votre banquier. Le plan de financement consiste \u00e0 ajuster le montant de vos mensualit\u00e9s par rapport \u00e0 vos revenus et par rapport au prix maximal du logement. <\/p>\n\n\n\n Vous pouvez d’ailleurs vous r\u00e9f\u00e9rer \u00e0 notre article complet d\u00e9di\u00e9 au plan de financement immobilier<\/a> pour plus de pr\u00e9cisions.<\/p>\n\n\n\n Votre taux d’endettement est important pour votre plan de financement et plus g\u00e9n\u00e9ralement pour vos finances. Sans apport, les \u00e9tablissements pr\u00eateurs appliqueront un taux d’endettement g\u00e9n\u00e9ralement plus bas que si vous aviez un apport. La norme d’endettement, fix\u00e9e \u00e0 33% dans la plupart des cas, peut donc \u00eatre revue \u00e0 la baisse. Tablez donc plut\u00f4t sur 30% d’endettement maximal <\/strong>lorsque vous r\u00e9alisez votre plan de financement ! <\/p>\n\n\n\n Autre facteur de poids si vous n’avez pas d’apport : emprunter \u00e0 deux ! Votre capacit\u00e9 de financement et de remboursement est bien entendu plus importante en tant que m\u00e9nage plut\u00f4t qu’en tant qu’individu seul. Seul imp\u00e9ratif : qu’au moins un des deux emprunteurs b\u00e9n\u00e9ficie d’un contrat \u00e0 dur\u00e9e ind\u00e9termin\u00e9e<\/strong> (CDI). En cas de travailleur ind\u00e9pendant comme les micro-entrepreneurs<\/a>, vous devrez montrer \u00e0 votre banque, lors de votre demande de pr\u00eat, des comptes bancaires assainis sur les deux ou trois ann\u00e9es pr\u00e9c\u00e9dentes, et des revenus mensuels solides. <\/p>\n\n\n\n Lorsque vous n’avez pas d’apport personnel \u00e0 pr\u00e9senter \u00e0 la banque, cette derni\u00e8re va \u00e9galement \u00eatre plus rigoureuse en fonction du bien \u00e0 acheter. L’\u00e9tablissement pr\u00eateur finance en effet la totalit\u00e9 du bien (on parle de pr\u00eat \u00e0 100% ou encore de cr\u00e9dit \u00e0 110%, les 10% suppl\u00e9mentaires incluant les frais annexes) et n’h\u00e9sitera pas \u00e0 donner son avis si elle consid\u00e8re que le logement est trop cher par rapport au march\u00e9, ou encore si les travaux de r\u00e9novation pr\u00e9vus sont trop faibles. <\/p>\n\n\n\n L’objectif de la banque, c’est de se couvrir en cas de non-remboursement du pr\u00eat<\/strong>, car dans ce cas extr\u00eame, la banque (ou la caution) pourra revendre le bien pour combler les sommes non rembours\u00e9es. Il faut donc que le bien soit de qualit\u00e9, et qu’il puisse \u00e9ventuellement \u00eatre revendu \u00e0 un prix approchant du montant du pr\u00eat.\u00a0<\/p>\n\n\nQu’est-ce qu’un apport personnel ? <\/h2>\n\n\n\n
Exemple d’un apport personnel pour un logement<\/h3>\n\n\n\n
En d’autres termes, l’apport personnel r\u00e9duit les risques pris par la banque lorsqu’elle accepte de financer votre projet et facilite sa r\u00e9ponse pour vous accorder un pr\u00eat. M\u00eame si la somme engag\u00e9e peut para\u00eetre mineure par rapport au montant total du pr\u00eat, l’apport rev\u00eat donc un r\u00f4le important. <\/p>\n\n\n\nL’apport : un signal tr\u00e8s positif envoy\u00e9 \u00e0 votre banque<\/h3>\n\n\n\n
L’apport : une garantie de poids\u2026 mais pas obligatoire <\/h2>\n\n\n\n
Comment obtenir son cr\u00e9dit immobilier sans apport ? <\/h2>\n\n\n\n
Pr\u00e9parez un dossier de cr\u00e9dit solide et transparent<\/h3>\n\n\n\n
Les atouts \u00e0 faire valoir lorsque l’on ne poss\u00e8de pas d’apport<\/h3>\n\n\n\n
R\u00e9alisez un bref plan de financement <\/h3>\n\n\n\n
Un taux d’endettement plus bas sans apport <\/h3>\n\n\n\n
Pas d’apport personnel ? Acheter avec un(e) co-emprunteur ! <\/h3>\n\n\n\n
Nature et qualit\u00e9 du bien \u00e0 acheter sans apport <\/h3>\n\n\n\n