{"id":2246,"date":"2019-11-08T11:08:01","date_gmt":"2019-11-08T10:08:01","guid":{"rendered":"https:\/\/www.acecredit.fr\/fr\/actualites\/eviter-le-surendettement-des-emprunteurs-immobiliers-bercy-en-forte-vigilance_-n.html"},"modified":"2020-07-28T15:30:34","modified_gmt":"2020-07-28T13:30:34","slug":"eviter-le-surendettement-des-emprunteurs-immobiliers-bercy-en-forte-vigilance_-n","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.acecredit.fr\/fr\/actualites\/eviter-le-surendettement-des-emprunteurs-immobiliers-bercy-en-forte-vigilance_-n.html","title":{"rendered":"Eviter le surendettement des emprunteurs immobiliers, Bercy en forte vigilance"},"content":{"rendered":"

Le Haut Conseil de stabilit\u00e9 financi\u00e8re (HCSF) cl\u00f4ture dans les jours \u00e0 venir une consultation consacr\u00e9e au cr\u00e9dit immobilier<\/strong> faisant suite \u00e0 son rapport \u00e9mis en octobre dernier<\/a> qui diagnostique les risques <\/strong>dans le secteur de l’immobilier r\u00e9sidentiel.<\/p>\n

L’acc\u00e8s au cr\u00e9dit trop facile ?<\/h2>\n
La politique tr\u00e8s accommodante de la BCE et la concurrence rude entre les banques pour capter de nouveaux clients a amen\u00e9 le taux d’int\u00e9r\u00eat (toutes dur\u00e9es confondues) \u00e0 un niveau \u00e0 nouveau historiquement bas<\/strong> depuis le d\u00e9but de l’ann\u00e9e : 1,13% en moyenne en octobre<\/strong>, selon l’Observatoire Cr\u00e9dit Logement\/CSA qui fait r\u00e9f\u00e9rence en la mati\u00e8re. R\u00e9sultat: en septembre, l’encours des cr\u00e9dits immobiliers<\/strong> (autrement dit la dette immobili\u00e8re des particuliers) a encore augment\u00e9 <\/strong>de 6,5% selon la Banque de France<\/a>, un rythme in\u00e9gal\u00e9 depuis 2011. Il avoisine les quelque 1300 milliards d’euros.<\/p>\n

Cette baisse \u00ab jamais vue \u00bb des taux d’int\u00e9r\u00eat entre 2016 et 2019 p\u00e8se pourtant sur les bilans des banques. Les marges des cr\u00e9dits en cours ont baiss\u00e9 de l’ordre de 60 points de base, ce qui repr\u00e9sente environ 6 milliards d’euros de recettes par an en moins pour les banques<\/strong>, pointe le HCSF qui anticipe \u00e9galement qu’une baisse prolong\u00e9e des taux aboutisse in fine \u00e0 une nouvelle vague de ren\u00e9gociations qui d\u00e9graderait encore la rentabilit\u00e9 des banques. Enfin, le HCSF s’inqui\u00e8te de l’assouplissement des conditions d’octroi <\/strong>des cr\u00e9dits immobiliers pour s\u00e9duire une client\u00e8le plus large : des dur\u00e9es d’emprunt qui s’allongent (plus de 19 ans en moyenne) et un apport personnel qui s’amenuise. Autant d\u2018\u00e9l\u00e9ments qui peuvent peser sur la sant\u00e9 financi\u00e8re des m\u00e9nages <\/strong>en cas d’accident de vie (ch\u00f4mage, divorce\u2026) et entra\u00eener des d\u00e9fauts en cha\u00eene.<\/div>\n

Prot\u00e9ger \u00e0 la fois les utilisateurs et les banques<\/h2>\n
Le HCSF a donc organis\u00e9 une consultation publique avec l’ensemble des parties prenantes – banques, courtiers, promoteurs et consommateurs. La date de rendu, initialement pr\u00e9vue le 4 novembre, a \u00e9t\u00e9 repouss\u00e9e, notamment pour permettre aux banques d’harmoniser leur position. Certaines pistes d’\u00e9tudes ont d\u00e9j\u00e0 \u00e9t\u00e9 \u00e9voqu\u00e9es.<\/p>\n

La premi\u00e8re consiste \u00e0 revoir le caract\u00e8re coercitif du taux d’effort<\/strong>, c’est-\u00e0-dire la part des revenus consacr\u00e9e aux remboursements d’un emprunt et aux charges. \u00ab Une pratique habituelle de march\u00e9 consiste \u00e0 le limiter \u00e0 33% mais ce n’est pas juridiquement contraignant \u00bb<\/em> observe le HCSF, qui \u00e9met donc l’id\u00e9e de rendre ce plafond obligatoire. En effet, force est de constater que, si en th\u00e9orie, la mensualit\u00e9 du cr\u00e9dit ne peut pas d\u00e9passer un tiers des revenus de l’emprunteur, \u00ab la part des pr\u00eats accord\u00e9s avec un taux d’effort sup\u00e9rieur \u00e0 35% augmente, passant de 21,9% en 2015 \u00e0 24,8% en 2018 \u00bb<\/em>, s’inqui\u00e8te le HCSF.<\/p>\n

Une autre piste viserait \u00e0 limiter la pression \u00e0 la baisse des taux induite par les ren\u00e9gociations de pr\u00eats immobiliers. En d’autres termes, \u00e0 limiter les rachats de cr\u00e9dits<\/strong> entre les banques, en augmentant le plafond l\u00e9gal <\/strong>des indemnit\u00e9s de rachat anticip\u00e9 dues lors de changement de banque. Elles repr\u00e9sentent actuellement 3% du capital restant d\u00fb ou 6 mois d’int\u00e9r\u00eats, ce qui est peu dissuasif dans un contexte de taux bas.<\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Le Haut Conseil de stabilit\u00e9 financi\u00e8re (HCSF) cl\u00f4ture une consultation consacr\u00e9e au cr\u00e9dit immobilier suite \u00e0 son rapport de diagnostic des risques dans le secteur de l\u2019immobilier r\u00e9sidentiel.<\/p>\n","protected":false},"author":4,"featured_media":2247,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"inline_featured_image":false,"footnotes":""},"categories":[1],"tags":[],"class_list":["post-2246","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-actualites"],"yoast_head":"\nBercy souhaite mod\u00e9rer l'emballement des Fran\u00e7ais pour le cr\u00e9dit immobilier \u00e0 taux trop faibles<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"Bercy organise une consultation sur le cr\u00e9dit immobilier suite \u00e0 son rapport sur les risques du secteur immobilier r\u00e9sidentiel.\" \/>\n<meta name=\"robots\" content=\"index, follow, max-snippet:-1, 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