{"id":2100,"date":"2019-05-16T11:15:05","date_gmt":"2019-05-16T09:15:05","guid":{"rendered":"https:\/\/www.acecredit.fr\/fr\/actualites\/faut-il-renegocier-son-credit-avant-cet-ete_-n.html"},"modified":"2020-07-28T15:30:39","modified_gmt":"2020-07-28T13:30:39","slug":"faut-il-renegocier-son-credit-avant-cet-ete_-n","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.acecredit.fr\/fr\/actualites\/faut-il-renegocier-son-credit-avant-cet-ete_-n.html","title":{"rendered":"Faut-il ren\u00e9gocier son cr\u00e9dit avant cet \u00e9t\u00e9 ?"},"content":{"rendered":"

Des taux de cr\u00e9dit au plus bas, des banques en forte concurrence, la suppression r\u00e9cente de l’obligation de domicilier ses revenus\u2026 La p\u00e9riode pr\u00e9-estivale se pr\u00eate parfaitement \u00e0 des ren\u00e9gociations ou rachats de cr\u00e9dit immobilier.<\/p>\n

Un contexte favorable<\/h2>\n

En avril, comme en mars, les taux ont baiss\u00e9<\/strong> pour atteindre en moyenne 1,30 % sur 15 ans, 1,50 % sur 20 ans et 1,70 % sur 25 ans (hors assurance), selon les donn\u00e9es de l’observatoire CSA \/ Cr\u00e9dit Logement. Aujourd’hui emprunter sur 25 ans co\u00fbte moins cher qu’il ne l’\u00e9tait sur 15 ans fin 2015. Un tr\u00e8s bon profil peut m\u00eame obtenir 1% sur 20 ans<\/strong> (hors assurance, source acecredit.fr<\/a>). Largement de quoi tenter les emprunteurs, qui n’ont pas encore ren\u00e9goci\u00e9 leur emprunt, \u00e0 se lancer maintenant pour r\u00e9aliser de belles \u00e9conomies. Et c’est effectivement ce qui se passe : la Banque de France a constat\u00e9 qu’en f\u00e9vrier, les ren\u00e9gociations repr\u00e9sentaient 18,3 % des nouveaux cr\u00e9dits<\/strong>, contre 14,6 % en d\u00e9cembre 2018. On est toutefois encore loin des 60% enregistr\u00e9s en f\u00e9vrier 2017.<\/p>\n

B\u00e9n\u00e9fices financiers attendus<\/h2>\n
Cette op\u00e9ration en vaut la chandelle, car elle permet d’all\u00e9ger la mensualit\u00e9<\/strong> ou de raccourcir la dur\u00e9e<\/strong> du cr\u00e9dit, voire les deux. A choisir, il vaudrait mieux d’ailleurs diminuer la dur\u00e9e<\/strong> restante de son pr\u00eat, plut\u00f4t que la mensualit\u00e9 afin de maximiser l’\u00e9conomie<\/strong>. Par exemple, pour un cr\u00e9dit de 200 000 \u20ac souscrit sur 20 ans en janvier 2014 \u00e0 3,35 % hors assurance et ren\u00e9goci\u00e9 aujourd’hui \u00e0 1,10 % sur 15 ans, la ren\u00e9gociation permet d’\u00e9conomiser 129 \u20ac de mensualit\u00e9, soit au total 22 822 \u20ac. Toute ren\u00e9gociation g\u00e9n\u00e8re de substantielles \u00e9conomies en raison d’une r\u00e9duction du co\u00fbt total de l’op\u00e9ration.<\/p>\n

Ces \u00e9conomies offrent ainsi la possibilit\u00e9 \u00e0 ceux qui voudraient faire un second achat immobilier<\/strong>, de d\u00e9gager une capacit\u00e9 mensuelle de remboursement suppl\u00e9mentaire<\/strong> et donc d’acheter sans trop alourdir leurs mensualit\u00e9s. Enfin, la remise \u00e0 plat de l’assurance-emprunteur<\/strong> pour le nouveau cr\u00e9dit n\u00e9goci\u00e9 est elle aussi un gisement d’\u00e9conomies, si l’\u00e9tat de sant\u00e9 de l’emprunteur ne s’est pas d\u00e9grad\u00e9.<\/div>\n

Pour qui ?<\/h2>\n
Faire racheter son cr\u00e9dit g\u00e9n\u00e8re des frais. Ce n’est donc pas une op\u00e9ration financi\u00e8re \u00e0 g\u00e9n\u00e9raliser \u00e0 tout d\u00e9tenteur de pr\u00eat immobilier. Il faut g\u00e9n\u00e9ralement payer les indemnit\u00e9s de remboursement anticip\u00e9<\/strong> (IRA) \u00e9gales \u00e0 3 % du capital restant d\u00fb dans la limite de 6 mois d’int\u00e9r\u00eats, s’acquitter des d\u00e9penses li\u00e9es \u00e0 une nouvelle prise de garantie (caution, hypoth\u00e8que) et d\u00e9bourser d’\u00e9ventuels frais de dossier et \/ou de courtage en cas de recours \u00e0 un courtier.<\/p>\n

Id\u00e9alement, pour couvrir les frais, il faut un \u00e9cart de taux minimum de 0,8 \u00e0 1 point<\/strong> (obtenir 1% au lieu de conserver 2%), un montant \u00e0 rembourser de 70 000 \u20ac au moins<\/strong> et \u00eatre encore dans le premier tiers de la dur\u00e9e<\/strong> de remboursement de son cr\u00e9dit (entre 5 et 7 ans). En effet, c’est en d\u00e9but de pr\u00eat que l’on rembourse le plus d’int\u00e9r\u00eats. Ren\u00e9gocier son cr\u00e9dit quand les int\u00e9r\u00eats ne repr\u00e9sentent plus que 15 \u00e0 20% des mensualit\u00e9s ne rapporte quasiment rien.<\/p>\n

Dans la qu\u00eate d’un taux meilleur march\u00e9, mieux vaut commencer par solliciter son banquier. Rien ne l’oblige \u00e0 r\u00e9pondre favorablement. Pour obtenir des taux vraiment int\u00e9ressants dans sa banque, il faut g\u00e9n\u00e9ralement s’engager davantage encore : prendre des assurances chez elle, souscrire un contrat d’assurance-vie ou ouvrir un PEL. Mais une baisse cons\u00e9quente<\/strong> ne sera obtenue que lors d’un changement d’\u00e9tablissement bancaire<\/strong>. L’alternative consiste donc \u00e0 quitter sa banque et \u00e0 faire jouer la concurrence avec l’aide d’un courtier<\/strong>. Le printemps est traditionnellement la p\u00e9riode o\u00f9 les banques tentent d’attirer de nouveaux clients, notamment des primo-acc\u00e9dants, ou ceux qui vont d\u00e9m\u00e9nager \u00e0 la rentr\u00e9e. Et tous ceux qui souhaitent profiter d’un meilleur taux.<\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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